今年7月，当民生银行信用卡中心华南分中心终止营业的批复出现在国家金融监督管理总局广东监管局官网上时，很少有人意识到这已是年内第40家关闭的信用卡分中心。
短短半年多时间，这样的场景在全国数十个城市反复上演。截至7月份，超过40家银行信用卡分中心已获批终止营业。
曾经在商场门口摆摊送拉杆箱办卡的业务员消失了，曾经在写字楼扫楼的营销团队解散了。这个曾经年发卡量过亿的行业，正在经历一场残酷的自我革命。
1. 大洗牌
银行信用卡业务的瘦身运动正以惊人的速度推进。在这场“关停潮”中，交通银行成为此轮调整中最激进的玩家，一季度就关闭13家分中心，4月23日一天之内，浙江六地分中心集体终止营业。截至4月末，该行已累计裁撤23家分支机构。
股份制银行同样在收缩战线。民生银行信用卡中心关闭华中、东北、华北三家区域机构;广发银行则裁撤昌吉、牡丹江等边远地区分中心。曾经遍布全国的信用卡地推网络，如今正被快速拆解。
与机构瘦身同步的，是联名卡阵营的全面收缩。
银行与航空公司、电商平台、视频网站联合发行的联名信用卡，曾是跑马圈地时代的利器。而今，浦发银行5月停发14种联名卡仅是序幕，中国银行8月31日停发24款联名卡的决定，彻底宣告了联名卡黄金时代的终结。
央行数据显示，截至2024年末，全国信用卡和借贷合一卡7.27亿张，同比下降5.14%;人均持卡量从0.54张降至0.52张。更触目惊心的是，2025年一季度再流失600万张，总量较峰值减少近8000万张。
2. 内忧外患
这场大撤退背后，是信用卡资产质量持续恶化的残酷现实。
央行统计显示，信用卡逾期半年未偿余额从2008年的33.77亿元飙升至2024年末的1239.64亿元，十六年间激增近36倍，仅2024年单年增幅就高达26.32%。
风险敞口扩大的同时，处置渠道却在收窄。
银登中心数据显示，2025年一季度信用卡不良批量转让平均本金回收率仅5.8%，为各类个贷资产中最低水平。当诉讼成本持续攀升而回收率持续下滑，中国银行不得不在9月启动催收成本转嫁机制，将诉讼费、律师费等直接计入逾期账单。
互联网金融的冲击同样致命。蚂蚁花呗、京东白条等互联网信用支付产品，凭借更流畅的体验和更低的门槛，分流了大量小额高频消费场景。
毫无疑问，当下的信用卡行业正面临资产质量下滑、盈利空间收窄以及互联网信用支付冲击的内忧外患。
一家信用卡分中心年度综合成本在800万~1500万元之间，若按40家计算，银行体系一年可直接节省3亿~6亿元运营费用。在信用卡业务全面承压的2025年，这笔账成为关停潮最直接的导火索。
长期以来，信用卡分中心与属地分行存在职能重叠，导致资源浪费和效率低下。随着外部经济环境的变化，信用卡行业从快速增长进入精耕细作的存量经营时代。在此背景之下，裁撤冗余机构成为银行降本增效的必选项。
3. 战略阵痛
关停潮背后，一场静悄悄的战略转型正在推进。
关停分中心并非简单撤并，而是一场服务体系的再造。过去分中心采取“总部垂直管理”，客户需拨打400电话或前往指定写字楼办理业务;关停后，信用卡团队整编至当地分行，客户可在任意网点完成面签、调额、分期等业务。
交通银行副行长周万阜在业绩发布会上详解转型逻辑：交行信用卡业务过去由信用卡中心集中直接经营，这一模式在快速发展阶段优势显著。但随着业务进入新阶段，旧模式局限性凸显。改革后，信用卡业务纳入属地零售业务统一管理，由分行提供一站式综合金融服务。
但转型期必然伴随阵痛。短期磨合期内，部分客户反映“原来熟悉的卡中心客户经理离职，新对接网点人员业务不熟”，体验出现波动。
在这场变革中，并非看不到新生的曙光。华泰证券银行业首席沈娟认为“信用卡分中心关停≠战略放弃，而是进入精耕存量阶段”。她预测2025~2027年行业将呈现“发卡量温和下滑—交易额企稳—利息及分期收入回升”的U型走势。
中金公司金融组在《信用卡专题报告》中，把此次调整定义为“第二次渠道革命”。第一次是2013~2016年从线下地推到线上秒批;第二次则是2024年开始的“总部集约+分行深耕”。
“未来只有两类银行能胜出：一类是零售底盘扎实、APP月活过亿的招行、平安;另一类是拥有场景护城河的交通(金融社保卡)、广发(航旅生态)。”
4. 结 语
对于广大持卡人而言，这场变革带来的是双面影响。
一方面，分中心关停后，信用卡团队整编至当地分行，客户可在任意网点完成面签、调额、分期，服务半径大幅缩短。
另一方面，在短期磨合期内，部分客户反映“原来熟悉的卡中心客户经理离职，新对接网点人员业务不熟”，体验出现波动。
同时，高端卡权益缩水已成不争的事实。除招行外，光大银行万事达世界之极信用卡贵宾休息室权益也大幅缩水，无限次使用权仅限于主卡持有人。
站在2025年中回望，这场信用卡大撤退并非行业的黄昏，而是走向成熟的黎明。
当资源加速向风控稳健、数字化能力强的头部银行集中，一个更健康、更可持续的信用卡生态正在孕育。而它的重生，恰是中国金融业走向成熟的缩影。
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